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【监管与行业政策】

1、中国人民银行副行长潘功胜就金融管理部门再次约谈蚂蚁集团情况答记者问

2021年4月12日word表头总是断开，人民银行、银保监会、证监会、外汇局等金融管理部门再次联合约谈蚂蚁集团。中国人民银行副行长潘功胜代表四部门就约谈情况回答了记者提问。

此次金融管理部门再次联合约谈蚂蚁集团有关人员，主要是要求蚂蚁集团必须正视金融业务活动中存在word表头总是断开的严重问题和整改工作的严肃性，对标监管要求和拟定的整改方案，深入有效整改，确保实现依法经营、守正创新、健康发展；必须坚持服务实体经济和人民群众的本源，积极响应国家发展战略，在符合审慎监管要求的前提下，加大金融科技创新，提升金融科技领域的国际竞争力，在构建“双循环”新发展格局中发挥更大作用。

整改内容主要包括五个方面：一是纠正支付业务不正当竞争行为，在支付方式上给消费者更多选择权，断开支付宝与“花呗”“借呗”等其word表头总是断开他金融产品的不当连接，纠正在支付链路中嵌套信贷业务等违规行为。二是打破信息垄断，严格落实《征信业管理条例》要求，依法持牌经营个人征信业务，遵循“合法、最低、必要”原则收集和使用个人信息，保障个人和国家信息安全。三是蚂蚁集团整体申设为金融控股公司，所有从事金融活动的机构全部纳入金融控股公司接受监管，健全风险隔离措施，规范关联交易。四是严格落实审慎监管要求，完善公司治理，认真整改违规信贷、保险、理财等金融活动，控制高杠杆和风险传染。五是管控重要基金产品流动性风险，主动压降余额宝余额。

【机构动态】

1、 银行加码消费金融 北京银行等相继向旗下消金公司增资

4月9日，上海银行公告称，经公司董事会五届十一次会议审议通过，同意向尚诚消费金融增资3.8亿元，并调整增资后的持股比例。

可以注意到，上海银行是近半年来第三家宣布向旗下消费金融公司增资的银行。此前2020年12月、2021年2月，北京银行、杭州银行也曾发布相关公告。北京银行拟出资7500万元参与北银消费金融增资扩股。杭州银行拟认购杭银消费金融新发行股份中的3.749亿股。

解读： 2020年以来消费金融领域政策迭出。2020年11月，银保监会发布《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》，明确支持消费金融公司发行二级资本债券，拓宽资本补充渠道。进入2021年， *** 工作报告和“十四五”规划中，多措施并举促消费再被多次提及。《消费金融公司监管评级办法（试行）》等政策也不断释放利好。行业政策的不断出台将规范行业发展，或许会为消费金融带来新的发展机遇。

2、消费金融公司2020年度业绩大比拼：招联消金“一骑绝尘”

截至4月11日，在开业的28家消费金融公司中，已有13家的年度经营业绩披露。头部消费金融公司呈现“强者愈强”局面，行业“马太效应”愈发明显。

在头部消费金融公司中，目前仅捷信消费金融公司业绩尚未公布，但该公司于3月30日发布的 *** 中指出，捷信消费金融经审计的2020年财报明确显示，公司在该年实现盈利，并在2021年第一季度继续保持盈利。

在已披露业绩的消金公司中，从净利润来看，站上十亿“台阶”的仅两家公司，分别是招联消费金融和兴业消费金融；在总资产和营业收入方面，招联消费金融同样“一骑绝尘”，营业收入破百亿元，资产规模破千万亿元。

解读： 招联金融股东资金力量雄厚，中国联通持股50%，招商银行持股24.15%，招商永隆银行持股25.85%，可谓是“含着金汤匙出生”的消金公司，在业务发展中获得股东在资金、渠道等多方面的支持。招联金融旗下拥有“好期贷”、“信用付”两大产品体系，以线上模式为主、兼具O2O模式，涵盖购物、旅游、装修、医疗美容等各类消费场景。此外，招联正在做大业务规模，谋求上市。

3、中原消费金融放贷超千亿，16家外包公司催收，"暴力催收"投诉不断

日前，中原银行发布2020年业绩报告，披露了旗下中原消费金融公司的业绩情况，2020年，中原消费金融公司累计放贷规模破千亿，实现营业收入为21.09亿元，较上年的12.2亿元增长72.87%。

然而，一份招标文件显示：中原消费金融共有16家外包催收公司负责催收，今年又启动了新一轮的催收外包招标工作，外包催收出现的暴力催收问题也成为中原消费金融面临的新问题。黑猫投诉平台显示：中原消费金融的投诉多达上千条，尤其是近期涉及高利息、暴力催收的投诉较多。其中多位投诉者反映贷款利率普遍在35%左右。

解读：逾期与催收的矛盾一直都是消费金融公司的痼疾。今年2月，中原消费金融曾推出"借贷冷静期"，成功出圈。但是这也进一步显示出消金公司主要客户是传统金融服务无法覆盖的中低收入人群，还款的能力相对较低，逃废债、逾期等风险较高。为了降低不良贷款率，消金公司必然会加大催收力度，但往往又会碰触的法律禁区，尤其是外包催收游走灰色地带，而目前的客户也很懂反催收的“套路”，这也成为消金公司的普遍困局。

4、马上消费金融赵国庆谈未来规划：自营业务收入占比将降至40%，拟发力厂商金融

4月1日晚间，正在冲刺A股IPO的马上消费金融股份有限公司（下称“马上消费金融”）的业绩披露，营业收入和净利润同比均出现了下滑。

对于2020年的业绩同比下降的情况，在4月2日举行的业绩沟通会上，马上消费金融董事长赵国庆提出，“这是有质量地减少，是主动地减少。比如面对用户侧的减费让利，以及科技上的加大研发投入。”赵国庆表示，2020年，疫情对社会经济造成了不利影响，金融机构应将责任放在第一位，降费让利，全力支持实体经济。疫情期间，马上消费金融为受疫情影响用户减免息费及捐赠物资约3677万元。

解读： 马上与招联一样谋求上市，近期对盈利和利润的要求较高。

5、违反信用信息查询规定 捷信消费金融被央行处罚

据央行网站消息，2021年3月30日，中国人民银行天津分行公布的行政处罚信息公示表（津银罚〔2021〕1号）显示，捷信消费金融有限公司因违反信用信息查询规定，被处以罚款人民币5万元；相关责任人Ebru Umut Deniz（时任捷信消费金融有限公司客户及销售服务中心部长），被处以罚款人民币1万元。

其中，对捷信消费金融的行政处罚内容是依据《征信业管理条例》第四十条第（三）项规定，责令捷信消费金融有限公司限期改正，并处人民币5万元罚款。

解读：近几年，多家银行、消费金融公司因违反征信管理条例被处罚，对征信延续强监管的态势。在此前的国新办举行国务院政策例行吹风会上，央行副行长陈雨露强调，征信业要“严监管”。在消金行业征信是是贷款流程的重要一环，其中涉及到大量消费者的隐私信息，涉及到人民的信息权益维护问题，一旦泄露或被恶意利用，将对消费者利益产生巨大伤害。

6、中银消费金融去年净利降3成 1年万件诉讼不良率雪藏

陆家嘴发布的年报中披露了中银消费金融有限公司(简称“中银消费金融”)的相关业绩数据。2020年，中银消费金融实现营业收入43.10亿元，同比减少0.11%；净利润4.55亿元，同比减少30.99%。

*** 息显示，2013年-2015年，中银消费金融的不良贷款率分别为1.48%、1.59%、2.51%； 2016年-2018年，不良贷款率分别为3.06%、2.82%、3.15%，不良贷款率明显上升；2019年和2020年上半年的不良贷款率并未公开，2020年全年的不良贷款率也未公开。

解读： 据统计，截至2020年底，消费金融公司中，中银消费金融涉诉量排名第二。中银消费金融连续三年法律诉讼量维持在1万件以上。

7、蚂蚁将整体申设金融控股公司

4月12日，阿里巴巴在港交所发布公告，蚂蚁集团在金融管理部门的指导下，已完成整改方案的研究和制定工作。蚂蚁集团将申设金融控股公司。据新浪科技报道，阿里巴巴4月13日公告，蚂蚁集团将整体申设金融控股公司，实现金融业务全部纳入监管；支付业务回归支付本源，坚持小额便民、服务小微定位；申设个人征信公司，依法持牌、合法合规经营个人征信业务，加强个人资讯保护，有效防范数据滥用。

蚂蚁集团会将“借呗”“花呗”全部纳入消费金融公司，合规开展消费金融业务。

解读： 同日，人民银行、银保监会、证监会、外汇局等金融管理部门再次联合约谈蚂蚁集团。此次公告可以视为蚂蚁对去年12月以来监管部门密集约谈的回应。“花呗”、“借呗”纳入消费金融公司，有助于依法合规开展消费金融业务，保护消费者权益。

8、滴滴曲线入手消费金融牌照 成杭银消金第二大股东

继百度、小米之后又一互联网巨头曲线入手消费金融牌照。日前，滴滴的全资子公司迪润（天津）科技有限公司成为杭银消费金融新股东。在业内看来，这样的组合是双赢，一方面流量巨头需要借助金融业务变现，另一方面持牌消费金融公司都在线上化转型，流量巨头的进入不仅有场景优势，也有科技实力，能够更好地帮助传统消费金融公司完成转型。有业内人士分析指出，从目前监管对于金融业务持牌经营的趋势来看，更多有场景的流量巨头将以类似曲线入局的方式入手消费金融牌照。

解读：近两年在监管风向的变化，金融业务持牌经营的趋势下，流量巨头纷纷曲线拿下消费金融牌照。如此前新浪微博入股包银消费金融、百度旗下度小满金融入股哈银消费金融等。从获客渠道到来讲，流量就代表着市场，而牌照意味着合规。

9、布局6年，字节金融悄然成型

字节跳动正在打造一项新业务，该业务着力于为用户打造集支付、消费金融、证券投资和保险经纪于一体的金融科技创新与服务平台。一位前字节跳动的员工表示，从2019年开始，整个字节金融的愿景就是打造一个字节版的蚂蚁金服，字节此次的新金融业务或是对标蚂蚁集团。

到目前为止，字节的金融业务发展迅猛，已经形成支付、保险、证券等多个业务类型，其金融版图的脉络也越来越清晰，国内互联网金融市场，将迎来一个强劲的搅局者。

解读：有望成为蚂蚁之后的后起之秀。但行业格局暂时未改变，蚂蚁只是对外低调，业务正常。

11、招联消费金融获批发行最高85亿元 首期18亿获超额认购

今年1月，招联消费金融经深圳银保监局批复同意在全国银行间债券市场发行不超过130亿元人民币的金融债券。这笔刷新行业纪录的金融债大单，最终于3月12日经中国人民银行准许，发行额度最高为85亿元。

招联消费金融自2020年1月首次发行金融债以来，包括此次在内已累计发行了四期金融债，合计88亿元。其中招联消费金融在2020年上半年连续发行三期金融债，首期20亿元、二期20亿元、三期30亿元，发行利率分别为3.48%、3.04%、3.10%，在短短4个月的时间便将人民银行批准的70亿元金融债额度使用完毕。

解读：持牌消费金融公司申请发行金融债，需要双重审批，即地方银保监部门审批+人民银行审批决定，最终以人民银行批复的额度为准。一般而言，监管方批复额度会从多方面考量，如消费金融公司的资信状况、资金需求、风险指标以及市场资金供给情况等，而央行立足于全国，基于通盘考虑，审批额度方面往往相对收紧一些。

12、芒果超媒消费金融跨界AB面

近期，工信部通报关于侵害用户权益行为的APP时，点名芒果超媒旗下手机应用芒果TV。值得注意的是，芒果超媒近年来持续深入消费金融领域。继加大金融科技研发投入、芒果TV APP嵌入自营小贷业务的种种布局动作后，芒果超媒旗下电商平台小芒又将“小芒买单”推上“收银台”，与主流第三方支付方式（微信支付、支付宝支付）并列，并发布金融相关岗位招聘需求。

芒果超媒连续在2018年、2019年、2020年上半年三份年报中多次表示，消费金融业务将依托多领域会员数据库资源，打通公司各业务板块的内在联系发挥协同效应，开展互联网消费金融。

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